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工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

考量明年壽險保費可能變貴，金管會已要求保發中心加速研制「第五回合生命表」，預計明年7月上路。業者指出，由於國人壽命延長，第五回合如果實施，將可讓終身壽險、定期壽險保費下降約1成。

壽險業者也積極爭取，希望責任準備金預定利率調降能延後與第五回合生命表一同實施，這樣的好處是保單費率不必調整兩次，也能降低責任準備金預定利率調降的衝擊，但這部分金管會初步評估認為不太可行。

市場評估，若責任準備金預定利率先調降，年底前會出現停售效應的商品應是短年期儲蓄險，長年期保單由於保費已經很貴，影響可能較小。

壽險業者表示，若責任準備金利率調降，明年熱銷商品將只剩美元傳統保單及投資型保單，由於存續期20年以上的美元保單利率維持4％，相對台幣保單最高1.75％或2.25％，對投資人仍具有極大吸引力。

至於投資型保單的保額是採取每年計算的自然費率，相對已平準化的定期壽險、終身壽險，保費比較便宜。

壽險業計算保費主要是依據被保險人死亡率、市場利率及維持公司營運、利潤必須要有的費用率這三大來源，精算每個年齡層、每種保單年期必須收取的保費。

當利率愈低，代表壽險公司收取保費後，拿到市場上投資能獲取的利潤愈低；金管會要求的責任準備金預定利率，是規範保險公司收取保費後應提存在帳上準備金的依據，原本與保單利率是兩回事，但在低利率時期，壽險公司為避免提列保費不足準備金或出現利差損，兩者利率可能極接近。

至於第五回合生命表，也是壽險業用來計算保費的依據之一，主要依國人實際死亡年齡，歸結出各年齡的死亡機率，再來推算合理保費，由於醫學科技進步，第五回合生命表的死亡率會可能較現在使用的第四回合生命表下降，平均餘命延長，對傳統終身壽險、定期險來說，壯年死亡機率若下降，壽險公司承保風險也會下降，保費就會比較便宜。